רכב שכור ונהיגה בביטוח הנסיעות - רישיון שתקף ביעד, אופנוע, צד ג׳ שלא כולל רכב, והרחבת ההשתתפות העצמית

ביטוח הנסיעות מכסה אתכם כשנפצעתם בתאונת דרכים בחו״ל, ברוב המקרים. אבל יש בו שלושה חורים שקשורים ישירות לנהיגה, ובכל אחד מהם תביעה רפואית של עשרות אלפי דולרים יכולה ליפול. קראנו את הפוליסות של ארבע חברות: הראל ("דרכון FIRST CLASS", דצמבר 2024), הפניקס ("SMART TRAVEL", יולי 2024), פספורטכארד (מרץ 2024) וכלל ("מדיכלל עולמי פרט", יוני 2021, שאולי הוחלפה מאז). בדקו את הפוליסה שלכם, כי היא זו שקובעת.

חור ראשון: רישיון שתקף ביעד

אף אחת מארבע הפוליסות לא מחריגה נהיגה כשלעצמה. אבל כולן מחריגות תאונת דרכים כשלנהג לא היה רישיון תקף. בהפניקס, החריג הוא "תאונת דרכים כאשר למבוטח שנהג בכלי הרכב לא היה רישיון תקף לארץ האירוע". אם במדינה לא צריך רישיון לסוג הרכב הזה, יש כיסוי רק עם רישיון ישראלי או בינלאומי תקף לסוג הרכב. כלל כותבת אותו דבר, ופספורטכארד מוסיפה גם את מי שהורשה לנהוג.

הראל מחמירה יותר. החריג שם חל כשלמבוטח, או לנהג שנהג ברכב, לא היה רישיון ישראלי או בינלאומי מתאים, "גם אם בארץ האירוע אין צורך ברישיון נהיגה". כלומר, גם נוסע ברכב שהנהג שלו בלי רישיון מתאים לא מכוסה.

ומה עם רישיון נהיגה בינלאומי? אף פוליסה לא מזכירה אותו כדרישה נפרדת. המבחן הוא רישיון "תקף לארץ האירוע". מה זה אומר, לפי הקריאה שלנו: במדינה שבה החוק דורש רישיון בינלאומי לצד הישראלי, נהיגה בלעדיו מעמידה בסיכון את התביעה הרפואית. אילו מדינות דורשות, בעמוד רישיון נהיגה בינלאומי.

וכלל מוסיפה סעיף: היא מחריגה גם תאונה ברכב שהחוק במדינה מחייב לו ביטוח חובה, "ולא נערך ביטוח כזה". ברכב שכור מחברה מוכרת, הביטוח הזה קיים. ברכב שהשכיר לכם מישהו ברחוב, לא בטוח.

חור שני: אופנוע, קטנוע וטרקטורון

• הראל: תאונת אופנוע מוחרגת אם לנהג לא היה רישיון ישראלי תקף לסוג האופנוע, חוץ ממדינות שלא דורשות רישיון מיוחד. ובהרחבת התאונות האישיות, רכיבה על דו-גלגלי מוחרגת "גם אם הנוהג החזיק ברישיון נהיגה מתאים ותקף".
• פספורטכארד: רכיבה על דו-גלגלי או תלת-גלגלי מוחרגת רק אם הנהג רכב בלי רישיון מתאים. אבל בהרחבה לרכב שטח, שימוש "ברכבי שטח כגון טרקטורונים", באגי, אופנועי שטח וכלים דומים, לא מכוסה.
• הפניקס: בהגדרת ספורט אתגרי נכללים מוטוקרוס ו"נסיעה בדרך עפר 4X4". כלומר, בלי הרחבת ספורט אתגרי, אלה לא מכוסים.
• כלל: מחריגה מרוצי רכב ואופנוע, וכל נהיגה במסלול מרוצים.

מה זה אומר: קטנוע ביוון בלי רישיון אופנוע ישראלי מתאים הוא בדיוק המקרה שבו הראל לא תשלם. וטרקטורון או באגי, לרוב לא מכוסים גם עם רישיון. עוד על טרקטורון באיים, בעמוד השכרת רכב ברודוס.

חור שלישי: צד ג׳ לא כולל רכב

בכל ארבע הפוליסות, פרק החבות כלפי צד ג׳ מחריג נזק שנגרם משימוש ברכב. בהראל: "חבות עקב בעלות או חזקה או שימוש, בכלי רכב". בהפניקס ובפספורטכארד, אותו דבר, ובכלל "לרבות תאונת דרכים".

מה זה אומר: פגעתם בהולך רגל או ברכב אחר? ביטוח הנסיעות לא שם. מה שמכסה את זה הוא ביטוח צד ג׳ של הרכב השכור, וכמה הוא מכסה משתנה מאוד בין מדינות. בארה״ב, למשל, הסכום המינימלי נמוך. הפירוט בעמודים ביטוח רכב שכור וביטוח רכב שכור בארה״ב.

חריג קטן: בהרחבות ההשתתפות העצמית של הראל, הפניקס ופספורטכארד, נזק לרכוש של צד ג׳ שנגרם מהרכב השכור מוחזר, בתוך תקרת ההרחבה.

הרחבת ההשתתפות העצמית ברכב שכור

זו הרחבה שקונים בנפרד, ומחזירה את ההשתתפות העצמית שחברת ההשכרה גבתה. הנהג צריך להיות רשום בחוזה ההשכרה.

	תקרה	מה לא מכוסה
הראל	1,500 דולר. בגרסה המורחבת, עד 6,000	צמיגים ותקלות מכניות שלא מתאונה, שימוש בניגוד לחוזה, ונסיעה שלא בכביש סלול. בגרסה המורחבת, החריג על כביש לא סלול מוסר
הפניקס	2,000 דולר, פעם אחת בתקופת הביטוח	"נזק לצמיגים, שמשות ומראות" שלא מתאונה, ונסיעה שלא בכביש סלול
פספורטכארד	1,500 דולר, והכיסוי נגמר אחרי תביעה אחת	נסיעה שלא בכביש סלול, ורכב 4x4 בדרכים לא סלולות. יש הרחבה נפרדת לשטח
כלל	2,000 דולר לתקופה	צמיגים, שמשות ומראות שלא מתאונה, ונסיעה שלא בכביש סלול

ובכולן, נהיגה תחת השפעת סמים מוחרגת. נזק לתחתית הרכב לא מוזכר בשמו באף אחת. האם זה מספיק במקום הכיסוי של חברת ההשכרה, בעמוד ביטוח השתתפות עצמית.

ואלכוהול?

בחריגים הכלליים, הראל והפניקס מזכירות "אלכוהוליזם", ובפרקי הרכב השכור מוחרגת נהיגה תחת השפעת סמים. סעיף מפורש על נהיגה בשכרות לא מצאנו, אבל הטקסט של חלק מהפוליסות נקרא רע, ואל תסיקו מזה שיש כיסוי. החוק המקומי וחוזה ההשכרה מחריגים את זה ממילא. המגבלות לפי מדינה, בעמוד אלכוהול ונהיגה בחו״ל.

מה לא בדקנו

• פוליסות של מגדל, מנורה ו-AIG.
• רשימות הספורט האתגרי של הראל ופספורטכארד, שמפורסמות באתר ולא בפוליסה.
• אם מהדורת כלל מ-2021 היא זו שנמכרת היום.
• מגבלת נפח מנוע או חובת קסדה. לא מצאנו בפוליסות.

בקיצור:

• רישיון שתקף ביעד, כולל בינלאומי אם המדינה דורשת. בלעדיו, התביעה הרפואית בסיכון.
• קטנוע? בהראל, רק עם רישיון אופנוע ישראלי מתאים.
• טרקטורון ובאגי, לרוב לא מכוסים.
• צד ג׳ ברכב: לא בביטוח הנסיעות.
• הרחבת ההשתתפות העצמית: 1,500-2,000 דולר, ורק על כביש סלול.