ביטוח נסיעות לחו״ל: איך בוחרים פוליסה

על הרכב השכור כבר חשבתם: CDW, השתתפות עצמית, פיקדון. אבל אם מישהו במשפחה מחליק בשביל בהרי האלפים, הרכב הוא הדבר האחרון שיעניין אתכם.

בארץ, רוב הטיפול הרפואי עובר דרך קופת החולים. בחו״ל, החשבון מגיע אליכם, וביטוח הנסיעות קובע מי משלם אותו. כדאי לבחור אותו לפחות באותה רצינות שבה בוחרים את הרכב.

מה פוליסה בסיסית כוללת

השמות משתנים בין החברות, אבל לפי כללי רשות שוק ההון לכל פוליסה בישראל יש רובד בסיסי זהה פחות או יותר. אלה עיקריו:

רכיב	מה זה אומר בפועל
הוצאות רפואיות בחו״ל	אשפוז, ניתוח, ביקור רופא, תרופות וטיפול שיניים דחוף, בגלל מחלה או תאונה שקרו בזמן הטיול
פינוי והטסה רפואית	העברה לבית חולים מתאים, או הטסה חזרה לישראל כשזה נדרש רפואית
חבות כלפי צד ג׳	נזק שגרמתם לאדם אחר או לרכוש שלו. בדרך כלל לא כולל נזק שגרמתם ברכב, זה עניין לביטוח הרכב
חיפוש והצלה	כשנעלמתם בשטח ומחפשים אתכם. אפשר לוותר עליו

רוב החברות מוסיפות גם מוקד סיוע טלפוני, שמכוון אתכם לרופא או לבית חולים. מה לא נמצא בבסיס, ונמכר כהרחבה: מצב רפואי קיים, ספורט חורף ואתגרי, כבודה ומכשירים אלקטרוניים, ביטול נסיעה והשתתפות עצמית ברכב שכור.

ההרחבות: מי צריך מה

אל תקנו את כל הרשימה. קנו את מה שמתאים לטיול שלכם.

• מצב רפואי קיים. לחץ דם, סוכרת, בעיות לב, או כל מצב שטופל או היה במעקב בחצי השנה שלפני הנסיעה. הרובד הבסיסי לא מכסה הוצאות שנובעות ממנו. זו ההרחבה שהכי מסוכן לדלג עליה.
• ספורט חורף ואתגרי. סקי, צלילה, טרקים בגובה. לכל פוליסה רשימת ענפים משלה. ודאו שמה שאתם מתכננים לעשות מופיע בה.
• כבודה, טלפון ומחשב. לפעמים שווה, לפעמים לא. בדקו את התקרה לפריט, ואם הטלפון כבר מבוטח אצלכם בארץ.
• ביטול נסיעה. מחזירה כסף על טיסות ומלונות שלא ניתן לבטל, כשהנסיעה מתבטלת מסיבה שמופיעה בפוליסה. בדקו מה נחשב סיבה מוכרת.
• השתתפות עצמית ברכב שכור. מחזירה את ההשתתפות העצמית אם הרכב ניזוק. איך זה עובד ומה לבדוק, בעמוד כיסוי השתתפות עצמית.

מה משווים בין פוליסות

המחיר הוא השורה הכי קלה להשוות, והכי פחות מעניינת. אלה השורות שקובעות מה יקרה ביום רע:

• תקרת ההוצאות הרפואיות. בארה״ב גם אשפוז קצר יכול לעלות עשרות אלפי דולרים (הרבה יותר מכל הרכב השכור, לכל הטיול). שם התקרה חשובה במיוחד.
• תשלום ישיר או החזר. יש חברות שמשלמות לבית החולים ישירות, ויש שמחזירות לכם אחרי שתשלמו. רבות עושות את שניהם, לפי המקרה. בהחזר, צריך מסגרת אשראי שתחזיק את החשבון.
• השתתפות עצמית בתביעה. יש פוליסות שמורידות סכום קבוע מתביעות בחלק מהפרקים, ויש שבלי. בתביעות קטנות הוא יכול לאכול את רוב ההחזר.
• החרגות. מה לא מכוסה: אלכוהוליזם ושימוש בסמים, ספורט שלא נוסף לפוליסה, מדינות מסוימות, ומצב רפואי קיים בלי הרחבה.
• גיל. המחיר עולה עם הגיל, ובגילים מבוגרים חלק מההרחבות מוגבלות או לא נמכרות.
• יעד. נסיעה לארה״ב, ובחלק מהחברות גם לקנדה, מתומחרת בדרך כלל גבוה יותר מאירופה. ודאו שהיעד בפוליסה הוא היעד שאליו אתם באמת נוסעים, כולל עצירות בדרך.

אולי כבר יש לכם כיסוי

לפני שקונים, בדקו שני מקומות. לא כדי לוותר על ביטוח, אלא כדי לדעת מה באמת יש לכם.

כרטיס האשראי. ברוב הכרטיסים, ההטבה היא ימי ביטוח חינם או בהנחה בפוליסה שקונים דרך חברת האשראי, לכל ימי הטיול ולפני היציאה. רק מעט כרטיסי פרימיום כוללים פוליסה של ממש, ולפעמים צריך להפעיל אותה פעם אחת. ימי החינם חלים אצל חלק מהחברות על הכיסוי הבסיסי ואצל אחרות על הרחבות, ומצב רפואי קיים הוא בדרך כלל תוספת בתשלום. בקשו את התנאים בכתב, והשוו אותם לרשימה למעלה. הפירוט בעמוד ביטוח נסיעות בכרטיס האשראי.

קופת החולים. השירותים המשלימים של הקופות (שב״ן) מכסים בחו״ל בעיקר ניתוחים וטיפולים מתוכננים, באישור מראש. הם לא נועדו למחלה או לתאונה באמצע טיול. ו"ביטוח הנסיעות" שהקופה מפרסמת? זו פוליסה מסחרית נפרדת, של חברת ביטוח, שמשלמים עליה בנפרד. מה יש ומה חסר, בעמוד ביטוח נסיעות דרך קופת החולים.

אם הכיסוי שכבר יש לכם עונה על מה שהטיול צריך, אין סיבה לקנות עוד אחד. אם לא, בדרך כלל קונים פוליסה מלאה ובוחרים רק את ההרחבות שחסרות. ושתי פוליסות לא ישלמו פעמיים על אותה הוצאה.

מתי קונים

• לפני היציאה מהארץ. רוב הפוליסות נמכרות רק למי שעוד בישראל. מי שנזכר בשדה התעופה ביעד, מאחר.
• ביטול נסיעה, מוקדם. ההרחבה הזו שווה יותר ככל שקונים אותה קרוב למועד ההזמנה. היא לא תכסה סיבה לביטול שכבר הייתה ידועה לכם כשקניתם.
• לכל ימי הטיול. כולל יום הטיסה חזרה. אם הטיול מתארך, הרחיבו את הפוליסה לפני שהיא נגמרת. הארכה מאוחרת מתחילה רק מיום הבקשה, ומה שקרה בפער לא מכוסה.

הצהרת הבריאות: איפה נופלות תביעות

כשקונים פוליסה, עונים על שאלון רפואי. זה החלק שכולם ממלאים מהר, וזה החלק שחברת הביטוח תקרא לאט, אחרי שתגישו תביעה.

ענו עליו במלואו ובדיוק, ושמרו עותק. בעיה רפואית שלא הוצהרה עלולה להקטין את התשלום, ובמקרים מסוימים גם להביא לדחיית התביעה. לא בטוחים אם משהו נחשב? שאלו את חברת הביטוח, ושמרו את התשובה בכתב.

אם קרה משהו בחו״ל

• במקרה חירום, קודם טיפול. הגיעו לבית החולים, והודיעו לחברת הביטוח מיד כשאפשר.
• בכל מקרה אחר, קודם המוקד. בחלק מהפוליסות טיפול שלא תואם מראש מכוסה בחלקו או לא מכוסה בכלל.
• שמרו הכל. סיכומים רפואיים, קבלות, מרשמים וחשבוניות, במקור ובצילום.
• דו״ח משטרה על גניבה, מהמשטרה המקומית, מוקדם ככל האפשר. בלי דו״ח, התביעה עלולה להידחות.

טיפים לפני הטיסה:

• התחילו מהטיול, לא מהמחיר: יעד, משך, גילאים, ספורט ומצב רפואי.
• בדקו מה כבר נותן לכם כרטיס האשראי, ובחרו רק את ההרחבות שהטיול צריך.
• בטיסה לארה״ב, התקרה הרפואית היא השורה הראשונה שבודקים.
• שומרים את מספר המוקד בטלפון ועל נייר. טלפון שנגנב לא יזכור אותו בשבילכם.
• שוכרים רכב? ביטוח הנסיעות לא מכסה את הרכב עצמו. זה עניין לביטוח ברכב שכור, או להרחבת השתתפות עצמית.

שאלות נפוצות

ביטוח הנסיעות מכסה תאונה ברכב השכור?

את הפציעה שלכם, בדרך כלל כן, כהוצאה רפואית. את הנזק לרכב ולצד שלישי, לא. אלה מכוסים בביטוח של חברת ההשכרה. בארה״ב הפער הזה חשוב במיוחד, והפירוט בעמוד ביטוח ברכב שכור בארה״ב.

נוסעים כמה פעמים בשנה. כדאי פוליסה שנתית?

אצל חלק מהחברות, וגם בחלק מכרטיסי האשראי, יש פוליסה שנתית לכמה נסיעות. היא יכולה להשתלם למי שטס הרבה, אבל בדקו את מספר הימים המקסימלי לכל נסיעה.

ילדים צריכים פוליסה משלהם?

כל נוסע צריך להיות מבוטח. בדרך כלל כל נוסע נרשם ומתומחר בנפרד, לפעמים עם הנחה או כיסוי חינם לילדים. בדקו אם ההרחבות, למשל ספורט חורף, חלות על כולם או רק על מי שנרשם אליהן.

אפשר לקנות ביטוח אחרי שכבר יצאתם מהארץ?

אצל רוב החברות לא, או רק בתנאים מגבילים. תכננו לקנות לפני הטיסה.

רישיון נהיגה בינלאומי קשור לביטוח הנסיעות?

כן, יותר ממה שנדמה. יש פוליסות שמחריגות תאונת דרכים לגמרי, כולל ההוצאות הרפואיות שלכם, אם לנהג לא היה רישיון תקף באותה מדינה. הפרטים בעמוד רישיון נהיגה בינלאומי.

בקיצור - אל תבחרו פוליסה לפי המחיר. בחרו לפי מה שהטיול שלכם צריך, ובדקו מה כבר יש לכם.

ביטוח ברכב שכור בחו״ל | כיסוי השתתפות עצמית | השכרת רכב בחו״ל